账户管理、防范电诈和柜面业务风险防控

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发表于 2023-7-24 10:17:43 |显示全部楼层

一、单位账户全生命周期管理及该类账户涉及电信网络诈骗的管理

（一）单位结算账户开户管理

1.开户审核

身份信息的真实性审核要点，开户意愿的审核要点，开户过程怎样使用辅助信息系统审核。

同业存放款账户的开户特殊风险。案例分享。

防控开户企业涉及电信网络诈骗：应当延长开户审查期限的情况，应当上门核实的情况，有权拒绝开户的情形，应当拒绝开户的情形。

开户涉及电信网络诈骗风险较高的几类行业。案例分享。

受益所有人识别方法，各种情形的受益所有人识别：家庭成员关系、一致行动人、关联关系等。案例分享。

2.账户印鉴管理

印鉴管理存在的风险。

预留印鉴过程的风险防控。

印鉴变更或挂失的风险防控。案例分享。

3.企业网银注册管理

企业网银注册存在的风险，如何防范。案例分享。

非柜面业务额度管理。

（二）单位结算账户存续期管理

账户变更或销户的审核资料，代理变更、销户的审核。

久悬账户管理。

账户存续期企业证照有效性、年检及时性的核查。

可能涉及电信网络诈骗的单位账户存量排查。

（三）单位结算账户对账

银企对账存在的风险。案例分享。

有效对账措施。

二、个人账户管理及该类账户涉及电信网络诈骗的管理

（一）个人开户管理

身份识别，手机号识别。

客户行为识别。

“云互联”的辅助识别。

新开个人账户中可能涉及电信网络诈骗的情形。

（二）近年来电信网络诈骗个人账户涉案类型

各类特征。案例分享。

（三）电信网络诈骗涉案账户模型建设

涉案账户如何定义，与受害人账户的关系。

涉案账户涉案前的交易特征。

针对涉案账户特征的模型建设。

新特征：现金交易，隔断资金链。相应模型建设。

（四）电信网络诈骗受害人保护及止付机制

受害人特点。案例分享。

怎样做好及时止付。

（五）因打击电信网络诈骗涉及账户管控的合规性

账户管控的合理性、适度性。

涉及客户投诉的合规处理。

三、柜面高风险业务解析及案例分析

（一）存款业务风险防控

1.存款错账和冲正业务的风险防范

款项续存错账业务的风险防范

案例：某银行柜员因未确认账号户名一致性导致赔款案。

审慎办理短信诈骗的账务冲正（抹账）。

案例：某柜员因违规办理存款账务冲正导致赔款案。

正确办理客户存款业务后，客户以未签字要求撤销业务的处理。存款合同有效性。

案例：某客户以未签字要求柜员撤销业务。

严防柜员通过冲正交易挪用客户资金。

案例：某柜员挪用客户资金案。

2.取款业务中的风险防范

识别存款存单、存折真实性的重要性。伪造与变造的区别。

案例：某银行未能识别变造存单导致资金被冒领案；某客户家属伪造存单冒领资金案。

3.业务代理的法律风险防范

代理存取款业务的签字，代填凭证的法律问题。

未成年人的代理。

案例：某未成年人的开户和取款代理合法性。

代理开户后的初始密码修改。

银发【2015】392号和民法典的有关规定。

表见代理：法人的法定代表人的行为虽然超越了法人的授权，但善意相对人相信其有代表法人的权利而与之从事交易行为的，该行为有效。

案例：某公司董事长涉嫌伪造印章向银行借款，单位承担还款责任。

4.存款继承的法律风险防范

关于出具继承权证明书的公正机关属地。

案例：某异地客户死亡后代理取款业务办理中的纠结。

银行应制定已死亡客户小额存款的支取规范。可控风险的理解。

继承前的账户查询合规操作流程。案例分析。

存款继承查询的代理。

新规有关简易查询。

重要实物继承前的查询。案例分析。

5.挂失业务的风险防范

关于挂失期限和身份证件识别。

案例：客户丢失存单后，存款被冒领案。

挂失后代理取款的合规操作及法律风险防范。

案例：某中风客户前去银行办理存款密码补留在营业场死亡案。

6.查冻扣业务法律风险防范

查询冻结和扣划业务有权机关执法人员出具资料的审查。

案例：诈骗团伙利用虚假扣划存款通知书申请扣划存款案。

扣划业务办理中的时间拖延。

案例：某行因拖延扣划业务时间导致存款被提前支取案。

冻结有效期限的确认。

案例：某行银行理解冻结有效期限出错导致赔款案。

法院代理当地法院执行的合法性。

7.存款证明书业务法律风险防范

虚开存款证明书，银行需承担的责任。

案例：某银行虚开银行存款证明书，导致赔偿案。

最高人民法院关于虚假资信证明开立承担责任的解释解读。

（二）支付结算业务合规风险防范

1.支票业务合规操作和法律风险防范

（1）支票出具中的必须记载事项

必须记载事项的解析。

（2）印章的重要性和使用方法

单位和个人在票据上加盖印章的一般方法。

支票出票的签章要求。

案例：某行因未能识别出票人印章导致客户资金被诈骗67万案。

（3）支票付款的审查

支票提示付款期限的2个关键点。

现金支票的审查要点。

转账支票的审查要点。

支票真伪的识别。伪造和变造的含义和区别。

案例：某行因未能识别支票金额被修改导致赔偿23.7万元。

（4）支票特殊业务

客户印鉴章挂失时应该让客户作什么承诺：挂失日前（含该日）签发的支票按原印鉴章审核付款。

出票人支票凭证遗失的处理；持票人支票遗失的处理。

（三）重要物品管理

1.印章管理

银行印章的分类

印章保管和使用的风险点与防范措施

案例：某银行因汇票专用印章保管不善被虚开票据。

民法典关于指印有效性。

银行员工伪造印章可能导致的后果。

案例：某银行员工伪造银行印章，做虚假保函，导致重大资金风险。

2.重要空白凭证的管理

凭证领用与保管环节的风险控制措施

案例：某银行凭证调拨管理不善导致被虚开票据。

某银行员工凭证保管不善被虚开存单。

（四）客户权益保护

客户隐私权保护。重点是客户信息保护。

案例分享。

客户知情权。理财销售等业务的风险揭示。

案例分享

客户交易渠道选择权。

案例分享