【反诈调研】从电信诈骗角度浅析账户反洗钱管理

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一、反洗钱现状洗钱是指将犯罪或其他非法违法行为所获得的违法收入，通过各种手段掩饰、隐瞒、转化，使其在形式上合法化的行为。洗钱罪是指行为人违反我国刑法的相关规定，实施上述有关洗钱行为从而构成的犯罪。2022年10月16日，党的二十大在首都北京胜利召开。党的二十大报告，首次以专章形式论述和部署国家安全工作。据统计，2022年全年银行业反洗钱行政处罚共781笔，罚金合计约3.7亿。其中对单位罚款金额合计约3.6亿，对个人处罚金额合计约1610万。2022年共有257家银行业机构受到反洗钱行政处罚，其中商业银行225家、农村信用合作联社32家。572名个人因反洗钱工作不到位被处罚。根据《中华人民共和国反洗钱法》，反洗钱是指预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照本法规定采取相关措施的行为。二、电诈的特点电信诈骗是洗钱的上游犯罪类型之一，根据中国裁判文书网显示，2021年以来超过50万元涉案金额的电信诈骗案件增多，2020年更是发生了涉案金额高达两亿元的案件，而在2010年至2016年的数据中，最高涉案金额为3866万元。诈骗方式多变：诈骗手段从单一的电话短信到养老诈骗、视频直播、杀猪盘转变，工作地点从境内转入境外并从单一作案转入团伙犯罪。诈骗人数增长：根据公安部门网上发布数据，截至2022年11月底，全国共破获电信网络诈骗案件39.1万起，同比上升5.7%，抓获犯罪嫌疑人数同比上升64.4%。诈骗手段改变：以往的诈骗往往是面对面的，比如防止他人尾随掉包，只要平时减少过多接触陌生人即可，现今大多采用互联网技术，利用网站、直播软件、购物平台，让人防不胜防。诈骗识别较难：在电信网络诈骗犯罪中,互联网的匿名性、虚拟性特点成为打击电诈分子的难点。三、涉案户特点开户场景特点：开户地一般流动人口较多，交通便利和务工人员较多，由于柜面尽职调查主要是口头询问导致大多涉案账户开户正常后期却发生问题；开户渠道特点：多为自助设备开立，且开立时一般都开通手机银行业务；开户职业特点：个人客户为自由职业和服务业较多，年龄一般不超过40岁，对公客户注册地址一般为住宅；交易流水特点：客户交易金额和笔数与职业不匹配，快进快出过渡性质明显。由于网上交易“实名不实人”，无法每一笔交易核验本人导致涉案账户偏好非柜面交易。同时大多数账户前期开户正常可能为犯罪分子租借他人银行卡所致；多为存量账户：由于目前大多数银行对于新开客户监管严格，有时要求提供辅助证明。并且公安部门持续开展断卡行动，使用实名账户开展犯罪成本越来越高，而大量存量账户由于历史问题都未实名从而加大了风险程度和迎合了犯罪分子的偏好。四、账户管理的问题分级分类模糊：2021年，人民银行印发《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》等文件，明确提出账户分类分级管理体系。然而在实践中，由于没有明确的操作指引，各银行根据实际情况自行决定。又由于目前大多数银行技术开发落后，监测平台不能及时捕捉异常交易，大多时候还得依靠前台柜员的日常筛查，致使账户分级分类不能客观反映实际，对账户的不当管控和解除又会造成大量投诉风险；存量账户清理缓慢：早在2013年中国人民银行就发文要求对当时所有存量账户作出核查，由于技术和人力原因至今仍有大量未实名和信息不完善客户未及时有效处理，中小银行数据治理没有明确的规划和顶层设计，领导重视程度不高，推动缓慢。信息共享不及时：2004年，中国建立和完善了由人民银行牵头，有23个部委参加的国务院反洗钱工作部际联席会议制度，建立了由人民银行、银监会、证监会、保监会和外汇局参加的金融监管部门反洗钱协调制度。然而由于设计部门众多、监管职权分散，监管要求不统一，导致各成员单位不热衷于参与进来，联系的密切程度不足。商业银行防范账户风险做好尽职调查除自身数据外往往需要海关、税务、法院、工商等部门和其他商业银行的协查，然而目前的情况是各个银行都是相互独立的系统，暂时无法做到各个银行数据共享，更谈不上其他部门相互联动。五、对策和建议加强存量账户治理：商业银行应分情况分计划分阶段逐步解决存量账户质量问题，对于无法联系客户有往来款的账户做限制处理，对于长期未使用活期结算账户做内部销户处理，并做好客户申诉渠道的办理。从根源上防范账户被出租、出借、出售的风险。提升宣传精度和效果：目前反洗钱宣传工作主要是LED屏、发放单页等大水漫灌式的方式，宣传工作停留在表面，群众认知度不高。应分析辖区内反诈薄弱区域和高发区域精准宣传，多利用抖音、公众号等自媒体普通民众乐于接受的方式，多用以案说法的形式加深普通民众的理解。加大技术投入和培训力度：目前账户的分级分类主要依赖于柜员前期与开户客户的沟通，一方面要取得客户信任获得开户真实用途，另一方面开立账户后不能确定用卡人是不是本人。要加强柜员培训力度，使柜员熟练掌握与客户的沟通技巧，在客户开户时做好尽职调查完善客户经营和工作等动态信息；要加大技术投入，让客户使用手机银行和网银时做到实时人脸识别和指纹效验，最大程度杜绝“实名不实人”情况发生；要主动向社保、法院、公安多渠道合作，利用中小银行人熟地熟和当地政府支持的优势，利用中小银行银行代发的优势，在个人信息保密的前提下积极推动各部门数据共享。

（运营服务部  史成铭  供稿）



本文来源于阳新农商银行公众号